¿Deberías pagar tu hipoteca antes de tiempo? Una guía completa
Como propietario de una vivienda en el Reino Unido, es posible que hayas considerado pagar tu hipoteca antes de tiempo. Con el continuo aumento de las tasas de interés, es natural cuestionarse si deberías utilizar todos tus ahorros y tu salario mensual para pagar la mayor parte de tu hipoteca posible. Si bien pagar tu hipoteca antes de tiempo puede brindar un beneficio psicológico, es importante considerar los pros y los contras antes de tomar una decisión. En esta guía completa, te guiaremos a través de los pasos para ayudarte a determinar si pagar tu hipoteca antes de tiempo es la decisión correcta para ti.
Tabla de contenidos
1. Introducción
2. Elaborar un presupuesto sensato
3. Pagar primero las deudas con altos intereses
4. La importancia de tener un fondo de emergencia
5. Los beneficios de contribuir a un plan de pensiones
6. Invertir vs. pagar tu hipoteca
7. Reducir tu relación préstamo-valor
8. Los beneficios psicológicos de pagar tu hipoteca
9. Conclusión
10. Recursos
Elaborar un presupuesto sensato
Antes de tomar cualquier decisión sobre si deberías pagar más de lo debido en tu hipoteca, debes asegurarte de tener una buena comprensión de tus ingresos y gastos. Para hacerlo, necesitas elaborar un presupuesto sensato. No tiene sentido crear un presupuesto que prediga que ahorrarás el 90% de tus ingresos cada mes porque planeas comer frijoles enlatados todos los días, beber solo agua y salir a pasear por diversión. No es realista y solo distorsionará cualquier decisión que tomes sobre qué hacer con tus ingresos excedentes.
Cuando planifiques cuánto es probable que ganes, gastes y ahorres cada mes, analiza los gastos que has tenido en el pasado y determina si es probable que realices los mismos gastos en el futuro. Si sientes que te has estado excediendo en comidas costosas fuera de casa, suscripciones que ya no necesitas, etc., siéntete libre de hacer recortes en tu presupuesto. Pero no te excedas tanto que arruines tu vida social y no te permitas divertirte al elaborar tu presupuesto. Sobre todo, no olvides incluir todos los gastos esenciales que debes pagar, como los pagos de la hipoteca, impuestos municipales, facturas de servicios públicos, costos de transporte, etc. Todo debe estar incluido para que puedas evaluar correctamente cuál es tu ingreso excedente y luego comprender dónde asignarlo.
Pagar primero las deudas con altos intereses
Una vez que hayas elaborado un presupuesto sensato que cubra todos tus ingresos y gastos para el próximo año, si es probable que te quede dinero al final de cada mes, antes de tomar cualquier decisión sobre si debes utilizar ese dinero para pagar más de lo debido en tu hipoteca, mi consejo es asegurarte primero de tener un fondo de emergencia de acceso inmediato. Ese fondo debe ser lo suficientemente grande como para cubrir al menos uno o dos meses de gastos. Tener un colchón financiero en la actualidad es bastante esencial, no solo para cubrir un escenario catastrófico en caso de que pierdas tu trabajo o tu principal fuente de ingresos, sino también como respaldo en caso de un gasto inesperado y considerable. Eso es algo que no podrías pagar si has utilizado todo tu dinero excedente para pagar tu hipoteca. Tener un colchón financiero que cubra un par de meses de tus gastos también es probable que te brinde un beneficio psicológico agradable e incluso ayude a reducir el estrés y la ansiedad si trabajas en un empleo con mucha presión o si gran parte de tus ingresos se basa en comisiones.
Si te sientes cómodo con el tamaño de tu fondo de emergencia, el siguiente paso a considerar al decidir si debes pagar más de lo debido en tu hipoteca es si tienes alguna otra deuda costosa que puedas pagar primero. Las tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales, etc., todos tienen costos e intereses mucho más altos que las hipotecas, por lo que en el 99.9% de los casos, tiene mucho más sentido pagar este tipo de deuda que pagar la hipoteca. El problema con las deudas a corto plazo y altos intereses, como las tarjetas de crédito, es que el costo de los intereses es tan astronómicamente alto que incluso si realizas tus pagos a tiempo, aún estarás pagando una gran proporción de tus ingresos en intereses, lo que restringe en gran medida cuánto puedes ahorrar al final de cada mes. Si tienes tarjetas de crédito u otras deudas pendientes que generan una cantidad alta de intereses, es decir, una tasa de más del ocho por ciento, esto debería ser tu primera prioridad en cuanto a dónde gastar cualquier ingreso excedente que tengas.
La importancia de tener un fondo de emergencia
Una vez que hayas liquidado cualquier deuda con altos intereses o a corto plazo que tengas pendiente, es posible que ahora estés pensando: "Bien, ahora puedo comenzar a pagar más de lo debido en mi hipoteca". Bueno, en mi opinión, aún no, y eso se debe a la "p" palabra: las pensiones. Sí, es un tema increíblemente aburrido con el que la mayoría de las personas asocian la vejez, pero es muy importante considerarlo. Cada empleador en el Reino Unido debe ofrecerte y organizar un plan de pensiones laboral, y eso es por ley. Las cantidades que ahorras en esa pensión cada mes se deducen de tu salario antes de aplicar cualquier impuesto. No es obligatorio que pagues una pensión, pero hay muchos beneficios si lo haces, siendo los principales que lo que se paga de tu salario a tu fondo de pensiones se hace antes de impuestos y lo que contribuyas a tu pensión, por lo general, tu empleador también lo igualará o al menos pagará una proporción considerable junto con lo que tú aportes. Entonces, es dinero extra que no está gravado y es completamente gratuito.
La desventaja de tener una pensión es que no puedes acceder a ese dinero hasta que te jubiles. Pero tener una ayuda a asegurar tu futuro, y el dinero que se está ahorrando en el fondo de pensiones no está simplemente guardado en un lugar sin hacer nada.
